Pe scurt
Proiectul reduce valoarea-prag pentru accesul la insolvența personală de la 15 la 10 salarii minime brute și introduce obligația pentru bănci și IFN de a informa debitorii cu întârzieri de peste 90 de zile despre posibilitatea inițierii insolvenței personale. Proiectul exclude locuința personală, în anumite condiții, de la baza de executare pentru anumite creanțe, și introduce un termen de raportare de 3 zile a plăților efectuate de debitor.
Ce se schimbă
Accesul la procedura de insolvență se extinde prin reducerea valorii-prag la 10 salarii minime brute și prin eliminarea restricției care excludea debitorii cu obligații rezultate din exploatarea unei întreprinderi (administrator, acționar, garant comercial).
Protecția locuinței este consolidată prin includerea explicită a locuinței familiei în categoria bunurilor neurmăribile, în anumite condiții, cu excepții pentru imobilele achiziționate prin programul Prima Casă și pentru cele grevate de ipotecă în favoarea creditorului. Pentru creanțele negarantate, aria bunurilor executabile se poate restrânge.
Regulile privind planurile de rambursare sunt ajustate astfel încât nivelul de recuperare cerut prin plan să fie cel puțin egal cu recuperarea estimată în scenariul lichidării, nu superior. Efectul este o repoziționare a planului ca alternativă mai accesibilă la executare, cu plăți eșalonate pe termen mai lung.
Proiectul introduce obligații operaționale directe pentru creditori. Textul propune informarea obligatorie a debitorilor cu întârzieri de peste 90 de zile, prin includerea unei notificări standard despre posibilitatea inițierii insolvenței personale, și impune raportarea în termen scurt (3 zile) a sumelor încasate în cadrul procedurii. Sunt prevăzute sancțiuni contravenționale pentru neconformare.
Impact
Proiectul poate crește volumul de cazuri de insolvență personală relevante pentru creditori și poate comprima ratele de recuperare, în special pe portofoliile negarantate. Protejarea locuinței, în condițiile propuse, poate reduce baza efectivă de executare în anumite dosare. Planurile de rambursare pot deveni mai frecvente, cu încasări distribuite pe orizonturi mai lungi. Obligațiile de notificare la 90+ zile și raportarea oricărei plăți în termen in termen de 3 zile aduc cerințe suplimentare de conformare și risc contravențional.
De ce contează acum?
Motivul dominant de urgență este fereastra scurtă de consultare publică: 19–30 ianuarie, la câteva zile după publicarea proiectului (16 ianuarie). Acest calendar reduce timpul disponibil pentru evaluarea internă a impactului asupra recuperării și a obligațiilor de conformare.
Next Steps
După închiderea consultării publice, proiectul poate fi revizuit și înaintat Parlamentului pentru dezbatere și adoptare, urmând parcursul legislativ standard.
